Măsură doar pe hârtie. Suspendarea ratelor trebuie aprobată de bănci

Deși autoritățile au ținut să precizeze de fiecare dată că nu este bine ca românii să-și amâne ratele la bănci, măsura, așa cum a fost ea concepută, îi poate ajuta pe cei care au dificultăți financiare. Cel mai important este că nu se va mai plăti dobândă la dobândă, iar această creanță va putea fi achitată în rate pe o perioadă de 4 ani. Cu toate acestea, vestea proastă este că băncile nu sunt obligate să aprobe amânarea ratelor.

Insistența cu care autoritățile au făcut apel la români să nu-și amâne ratele la bănci, că nu e bine și că tot lor le va fi mai greu, are o explicație. Măsura pregătită de Ministerul Finanțelor sună foarte bine, în sensul că dobânda pentru perioada maximă admisă la suspendarea ratelor, de 9 luni, nu va fi, la rândul ei, purtătoare de dobândă, iar suma strânsă în acest interval de timp va putea fi achitată, în rate egale, pe 60 de luni. Lucru suportabil, de altfel.

În ce privește cele 9 rate pentru care se va cere suspendarea, contractul de creditare se va prelungi cu exact aceeași perioadă, fără să afecteze foarte tare debitorul. Și atunci, dacă e bine, de ce să nu soliciți un astfel de sprijin? Păi foarte simplu. Pentru că cererea de suspendare a ratelor va trebui aprobată de bancă, iar pentru instituția financiară nu există nicio obligație de a accepta așa ceva. Probabil că discuțiile dintre reprezentanții băncilor și Ministerul Finanțelor au fost legate de numărul celor care vor solicita astfel de amânări și s-a convenit că se vor acorda câteva suspendări, adică un număr insignifiant, pentru că băncile nu-și vor permite să renunțe la încasări timp de 9 luni de zile. ”Creditorul analizează solicitarea formulată de debitor, verifică încadrarea creditului în condiţiile prevăzute şi, în termen de maximum 30 zile calendaristice de la data primirii solicitării complete, comunică debitorului decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare a obligaţiilor de plată a ratelor”, se arată în proiectul de Hotărâre de Guvern inițiat de Ministerul Finanțelor. Pentru a fi eligibil la speranța de suspendare a ratelor, debitorul nu trebuie să se afle în executare silită de către alt creditor sau să fie în incapacitate de plată, în sensul că a reușit să-și achite ratele până la momentul solicitării.

Dobânda contractului, nemodificată

Dobânda aferentă perioadei de suspendare se va calcula potrivit prevederilor contractului de credit şi reprezintă o creanţă distinctă şi independentă în raport cu celelalte obligaţii izvorâte din contractul de credit. La această creanţă dobânda este 0% şi plata de către debitor a acestei creanţe se va face eşalonat, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de amânare. Dacă banca va aproba suspendarea ratelor, în graficul de rambursare a creditului revizuit, rata de dobândă se va menţine la nivelul prevăzut în contractul de credit iniţial încheiat între debitor şi creditor. ”Perioada de creditare stabilită iniţial în contractul de credit poate fi prelungită cu o perioadă egală cu durata suspendării obligaţiei de plată, cu respectarea de către creditori a reglementărilor interne privind încadrarea în limita de vârstă a debitorilor la terminarea contractului prelungit. Pentru debitorii pentru care prelungirea maturităţii creditelor depăşeşte limita de vârstă prevăzută prin reglementările creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedează la restructurarea creditelor cu încadrarea în limita de vârstă”, se stipulează în proiectul de Hotărâre de Guvern.

Inflația scade de anul viitor

Potrivit notei de fundamentare a proiectului de act normativ, măsurile de suspendare au fost determinate de creşterea ratei inflaţiei până la 13,76% la sfârşitul lunii aprilie a anului curent, inflaţia fiind pe o traiectorie ascendentă încă din toamna anului 2021, pe fondul acutizării crizei energetice europene. Măsura a fost justificată prin prisma faptului că, potrivit Raportului Băncii Naţionale a României asupra inflaţiei din luna mai 2022 prin care se estimează că rata anuală a inflaţiei va rămâne la niveluri de peste 10% până în trimestrul II al anului 2023, urmând ca în primul trimestru al anului 2024 să scadă la un nivel de 6%.